Gestire le proprie finanze da lavoratori e lavoratrici autonom* può sembrare a volte un vero rompicapo. Le entrate non sono sempre regolari, le spese da sostenere non mancano mai e le scadenze, tra fisco e previdenza, non vanno in vacanza. Eppure, fare una pianificazione finanziaria efficace è possibile.
Anzi, ti dirò di più: è essenziale. E lo è per diversi motivi, ad esempio perché ti aiuta a costruire una base solida per il futuro, ma anche — perché no — per poterti togliere qualche soddisfazione ogni tanto o semplicemente per accedere a un mutuo.
Visto che è un argomento che ritengo davvero importante, ho deciso di coinvolgere in questo post una consulente ed educatrice finanziaria che stimo molto. Si chiama Stefania Zoin e ogni giorno aiuta professionist, freelance, imprenditori e imprenditrici a muoversi con maggiore consapevolezza tra budget, risparmi e scelte finanziarie*. Stefania collabora anche con AIEF-Associazione Italiana Educatori Finanziari, che promuove l’educazione finanziaria tra i più giovani e porta avanti iniziative rivolte in particolare alle donne, per rafforzarne l’indipendenza e la conoscenza finanziaria.
Si può risparmiare con la Partita IVA? Non solo si può, si deve
Molt* freelance e titolari di piccole attività si chiedono se, con un reddito variabile e spesso altalenante, sia davvero possibile risparmiare.
La risposta di Stefania Zoin è chiara: non solo si può, si deve.
Il primo passo è separare con attenzione la sfera privata da quella professionale.
Aprire due conti distinti (uno per l’attività e uno personale) permette di avere una visione più chiara delle proprie finanze e di evitare confusione tra spese aziendali e personali.
Sul conto aziendale vanno accantonati i fondi per coprire:
- le imposte future;
- le spese professionali ricorrenti.
Su quello personale, invece, è bene versare ogni mese il proprio “auto-stipendio”.
E proprio da lì parte la regola d’oro: mettere da parte almeno il 10-20% di quanto si incassa. Anche piccole somme, se messe da parte con costanza, possono fare la differenza.
Come accantonare le tasse senza rischiare di trovarsi scoperti
Uno degli errori più comuni tra i lavoratori autonomi è quello di non accantonare una parte delle proprie entrate per coprire le imposte. Stefania suggerisce diversi modi per farlo:
- Creare un conto dedicato solo agli accantonamenti fiscali.
- Attivare una sorta di piano di accumulo su strumenti a basso rischio e facilmente liquidabili.
- Evitare strumenti inadatti come le carte prepagate, che possono avere costi aggiuntivi e non si prestano alla gestione di importi rilevanti. Oltretutto, alla fine della fiera, le tasse si pagano dal conto corrente e non dalla carta ricaricabile, quindi tanto vale usare quello per gli accantonamenti.
La regola d’oro? Usare strumenti che non prevedano grandi oscillazioni di prezzo e che consentano rapidamente di recuperare i fondi accantonati quando arriva il momento di pagare.
Pianificazione finanziaria: da dove partire per farla con serenità
Non servono strumenti sofisticati per fare pianificazione finanziaria.
Il consiglio di Stefania è semplice e concreto: inizia scrivendo nero su bianco tutte le tue entrate e le tue uscite.
Solo così potrai capire davvero dove vanno i tuoi soldi e prendere decisioni più consapevoli.
Dopo aver fatto chiarezza sulle spese quotidiane, il passo successivo è quello di attivare uno o più piani di investimento, anche con importi minimi. Il segreto è la costanza. Meglio pochi soldi messi da parte ogni mese, che grandi cifre accantonate in modo saltuario.
Mutuo con partita IVA: si può fare? Sì, ma con le carte in regola
Molt* professionist* si chiedono se con la Partita IVA sia possibile ottenere un mutuo.
La risposta è sì, ma le banche — com’è comprensibile — richiedono qualche garanzia in più.
Ecco i requisiti principali:
- Storicità della Partita IVA: almeno 2 anni di attività (meglio se 3).
- Reddito dimostrabile: regolare, stabile e possibilmente in crescita.
- Pagamenti in regola: tasse e contributi sempre versati e nessuna irregolarità.
- Gestione sana del conto corrente: no sconfinamenti e movimenti regolari.
- Risparmi e investimenti: avere qualcosa da parte aiuta a rafforzare la propria posizione, soprattutto la possibilità di coprire agevolmente le spese notarili, della banca, dell’agenzia immobiliare e l’anticipo (normalmente il mutuo si fa per un massimo dell’80% del valore dell’immobile).
- La rata del mutuo non dovrebbe superare il 30-35% del reddito mensilizzato.
Il garante non è sempre necessario, ma può essere richiesto in caso di profilo finanziario più debole.
Documenti fiscali e contabili richiesti per il mutuo
La documentazione necessaria varia a seconda che tu sia un* dipendente o un* liber* professionista. Se sei titolare di Partita IVA, oltre a tutti i documenti relativi all’immobile come atto di provenienza, planimetria, agibilità, APE eccetera, la banca ti chiederà:
- Modelli Redditi ex Unico (ultimi due anni).
- Ultimi due bilanci (se in contabilità ordinaria).
- Visura camerale aggiornata.
- Eventuale iscrizione a ordini professionali.
- Documenti patrimoniali (servono per dimostrare che sei in grado di pagare l’anticipo e le spese)
Se il tuo reddito nell’anno in corso è molto superiore a quello dell’anno precedente, puoi rafforzare la tua posizione allegando alla documentazione richiesta anche:
- Il bilancio provvisorio dell’anno in corso.
- Il Business plan e i progetti futuri.
Più la banca vedrà una storia solida e credibile, maggiori saranno le possibilità di ricevere il via libera.
In conclusione: risparmio e pianificazione sono le chiavi per lavorare e vivere meglio
Essere freelance o avere una Partita IVA significa spesso convivere con un po’ di incertezza.
Ma con una buona pianificazione finanziaria e con l’aiuto di professionisti competenti è possibile vivere la gestione economica della propria attività con più serenità.
Separare le spese, accantonare con costanza e farsi trovare pronti quando serve — anche per un mutuo — sono abitudini che fanno la differenza.
Spero davvero che questo approfondimento ti sia stato utile e ringrazio di cuore Stefania Zoin per avermi accompagnato con i suoi preziosi consigli.
Se questo tema ti interessa, ti invito a esplorare altri articoli del blog dedicati a:
👉 Come aprire e gestire la Partita IVA
👉 Regime forfettario e ordinario a confronto
👉 Tasse e dichiarazione dei redditi per liberi professionisti
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